Aprobá o rechazá créditos en segundos, con tus reglas
El Motor de Decisión aplica tu política de crédito a cada solicitud, sin que nadie la revise a mano. Vos armás los criterios; el sistema contesta aprobado, observado o rechazado, y deja escrito por qué.
Motor de Decisión en Plenario
En toda financiera hay una política de crédito. A veces está escrita y a veces vive en la cabeza del gerente de riesgo. Son cosas como la edad mínima, el ingreso mínimo, el score que informa el buró y los antecedentes en el sistema financiero. También cuánto se le presta a cada tipo de cliente. El problema de siempre es que esa política se aplica a mano, caso por caso. Al final, el resultado termina dependiendo de quién mira la carpeta.
El Motor de Decisión es donde esa política se escribe una vez y se aplica siempre igual. Armás tu criterio como una cadena de preguntas de sí o no, encadenadas hasta una respuesta final: aprobado, observado o rechazado. Cada pregunta puede mirar tres clases de dato. Un dato que viene con la solicitud, como la edad o el ingreso declarado. Un dato que Plenario ya tiene del cliente, como su línea disponible o su historia con la casa. O un dato que se pide afuera en el momento: el score y los antecedentes que informan los burós de crédito (NOSIS, Veraz, BCRA, RiesgoNet, IDIC, Credixsa o SIISA).
Cuando termina, el motor no devuelve solo la respuesta. Devuelve también el motivo escrito y los valores que calculó: monto preaprobado, plazo y tasa. Y devuelve el camino completo de cómo llegó ahí: qué preguntas se hicieron, qué contestó cada buró y en qué punto quedó definido el caso. Todo eso queda en un historial que después podés buscar por CUIT y por fecha. El mismo criterio sirve además como filtro de entrada. Cuando se da de alta un cliente, un proveedor, un garante o el firmante de un cheque, el sistema puede pasar ese CUIT por el motor antes de aceptarlo.
Quién lo usa
El circuito, paso a paso
Armás el criterio una vez
Dibujás tu política como una secuencia de preguntas: edad entre 21 y 65, ingreso mayor a tal monto, score del buró por encima de tal valor, sin antecedentes negativos. Cada pregunta tiene su camino para el sí y su camino para el no.
Definís qué devuelve cada final
Cada rama termina en una respuesta: aprobado, observado o rechazado, con el texto del motivo. Si aprueba, podés hacer que además devuelva el monto preaprobado, el plazo o la tasa que corresponde a ese perfil.
Lo probás antes de usarlo
Antes de que empiece a resolver solicitudes reales, lo probás con CUIT verdaderos y mirás qué contesta y por qué camino pasó. Si una rama no devuelve lo que esperabas, la corregís. Esa prueba no afecta a ninguna operación ni a ningún cliente.
Lo activás
Recién cuando estás conforme lo dejás activo. Podés tener varios criterios armados y usar solo el que querés: los demás quedan guardados y apagados, listos para volver a activarse cuando los necesites.
Cada solicitud se evalúa sola
A partir de ahí, cada solicitud nueva pasa por el motor sin que nadie haga nada. En segundos tiene su respuesta, su motivo y sus valores calculados. Los aprobados siguen el circuito; los observados van a un analista; los rechazados quedan con el motivo a la vista.
Queda todo registrado
Cada evaluación se guarda con el CUIT, la fecha y el paso a paso completo. Si mañana alguien pregunta por qué se rechazó un caso, la respuesta está ahí, con lo que contestaron los burós ese día.
Qué incluye
Tu política, no una política de fábrica
Las reglas las armás vos, con tus montos, tus rangos de edad y el score mínimo que estás dispuesto a aceptar. No hay un criterio precargado que haya que usar como viene.
Tres respuestas, no dos
Además de aprobado y rechazado existe observado: el caso que no cumple todo pero tampoco es un no, y que conviene que lo mire una persona. Así el analista trabaja solo donde hace falta.
Los datos del buró, dentro de la misma regla
El motor consulta a los burós de crédito (NOSIS, Veraz, BCRA, RiesgoNet, IDIC, Credixsa y SIISA) en el mismo momento de evaluar. Esa respuesta entra como un dato más de la decisión. Nadie tiene que consultar aparte y copiar el resultado a mano.
Además del sí o el no, los números
El motor no se limita a contestar si entra o no entra. Puede devolver el monto preaprobado, el plazo y la tasa que corresponden a ese perfil, listos para cargar en la solicitud.
El por qué de cada decisión
Cada evaluación guarda el paso a paso: qué preguntas se hicieron, qué contestó cada buró y en qué punto quedó definido el caso. Sirve para auditoría y para discutir un rechazo con fundamento.
Historial de evaluaciones
Todas las evaluaciones quedan listadas y se buscan por CUIT y por rango de fechas, con el resultado completo de cada una.
Control del CUIT al dar de alta
El mismo criterio puede frenar un CUIT problemático en la puerta. Se usa al cargar un cliente, un proveedor, un inversor, el garante de una solicitud o el firmante de un cheque. Según cómo lo configures, avisa, bloquea o pide la autorización de un supervisor.
No pagar dos veces la misma consulta
Podés definir cuántos días vale un resultado. Si el mismo CUIT ya se consultó dentro de ese plazo, se usa lo que se trajo entonces en lugar de volver a pagarle al buró. Con el plazo en cero, siempre se consulta de nuevo.
Qué se gana
Lo que más nos preguntan
¿Qué diferencia hay entre aprobado, observado y rechazado?
Aprobado es el caso que cumple todas las reglas y avanza. Rechazado es el que incumple una regla excluyente. Observado es el intermedio: no se define solo y queda para que lo revise un analista.
¿El motor aprueba el crédito por sí solo?
No. El motor evalúa la solicitud y devuelve su resultado con el monto preaprobado y las observaciones. La aprobación final del crédito sigue pasando por el circuito de autorizaciones, como siempre.
¿Quién arma las reglas, ustedes o nosotros?
Las armás vos. La pantalla está pensada para que el área de riesgo dibuje y cambie su propio criterio, sin depender de nadie más. En la puesta en marcha te acompañamos a armar el primero.
Cambié una regla. ¿Desde cuándo se aplica?
En cuanto la guardás, si el criterio está activo. Las solicitudes nuevas ya se evalúan con el criterio corregido. Las evaluaciones que quedaron en el historial no se tocan: siguen mostrando con qué reglas se resolvieron en su momento.
¿Por qué una evaluación no volvió a consultar al buró?
Porque ese CUIT se había consultado hace poco, dentro del plazo que definiste para reutilizar consultas. En ese caso se devuelve el resultado guardado y no se le vuelve a pagar al buró. Si querés dato fresco siempre, poné ese plazo en cero.
¿Qué pasa si un buró no responde?
Queda anotado en el detalle de la evaluación y el motor sigue según cómo armaste las reglas. Si la falta de respuesta impide llegar a una conclusión, el caso queda marcado como no resuelto y nadie lo toma por aprobado. En el alta de cheques el sistema no deja seguir con ese firmante; en los demás puntos avisa y permite continuar.
¿Puedo apagar un criterio sin perder lo armado?
Sí. Lo pasás a inactivo y deja de evaluar solicitudes, pero se conserva entero junto con su historial. Cuando lo necesitás, lo volvés a activar.
Puse el motor en el alta de clientes y no valida nada. ¿Por qué?
Cada punto del sistema necesita dos cosas: que le indiques qué criterio usar y que el aviso correspondiente esté activado. Ese aviso viene apagado de entrada, así que hay que prenderlo y definir si avisa, bloquea o pide la autorización de un supervisor.
Qué conviene saber antes
No decide la aprobación final del crédito: devuelve aprobado, observado o rechazado sobre la solicitud, pero la autorización del crédito sigue pasando por el circuito de autorizaciones.
El control del CUIT en las altas no se enciende solo. Para cada punto (clientes, proveedores, inversores, garantes, firmantes de cheques) hay que indicar qué criterio usar y activar su aviso, que viene apagado la primera vez que el sistema lo necesita. Si falta alguna de las dos cosas, no valida nada y tampoco avisa de la omisión.
El comportamiento ante una falla del buró no es uniforme: en el alta de cheques no deja seguir con ese firmante, en los demás puntos avisa y deja continuar.
Las consultas a los burós no las provee Plenario: dependen del contrato y los accesos que la financiera tenga con cada buró, y tienen costo por consulta. La consulta a Veraz dentro de la solicitud de crédito solo aparece si el administrador la habilitó.
El reuso de resultados recientes implica que una evaluación puede no ser una lectura nueva del buró: si el CUIT se consultó dentro del plazo definido, se devuelve el dato guardado.
Los perfiles de riesgo que exige la UIF (el organismo de prevención de lavado) son otra herramienta, separada del motor de crédito. Su cálculo automático se hace junto con el cierre del último día del mes. Necesita que el cliente tenga completos sus datos de prevención: tipo jurídico, actividad, producto y país. Además tiene que estar marcada la evaluación automática. Si falta alguno de esos datos, ese cliente queda marcado como no evaluado. Un cliente sin perfil calculado no equivale a un cliente de riesgo bajo.
Existe una herramienta de evaluación anterior, el Algoritmo, que sigue accesible pero ya no se usa en altas, cheques ni solicitudes. Conviene no confundirlas.
Todo lo demás que trae Plenario
¿Querés ver Motor de Decisión funcionando?
Te mostramos el módulo en vivo con datos parecidos a los de tu operación, y te decimos qué hace falta para ponerlo en marcha.