Préstamos: del pedido del cliente al último cobro
Todo el circuito del crédito en un solo lugar: la solicitud, la aprobación, el otorgamiento, el plan de cuotas, la cobranza y la mora. Cada paso con su responsable y el registro de quién hizo qué.
Préstamos en Plenario
El módulo de Préstamos es donde vive el negocio de prestar plata. Arranca cuando alguien pide un crédito y no termina hasta que se cobró la última cuota o se definió qué hacer con la deuda. En el medio están todas las decisiones que hoy se toman por mail, por teléfono o en una planilla. A quién le prestamos y con qué tasa. Con qué garantía y en cuántas cuotas. Quién lo aprueba y qué pasa si no paga.
La pieza central es la diferencia entre solicitud y crédito. La solicitud es el pedido: se carga con los datos del cliente, el garante, el cónyuge y las referencias, se elige la línea y el plazo, y queda esperando. Recién cuando recorre el circuito de aprobación y se procesa se convierte en un crédito vivo con su plan de cuotas. Hasta ese momento se puede corregir, volver para atrás o rechazar, y queda asentado quién hizo cada movimiento.
Del otro lado está la cobranza. Cada crédito genera cuotas con vencimiento, y en todo momento sabés qué se cobró, qué falta, cuántos días de atraso hay y cuánto se acumuló de punitorios. Los clientes que se atrasan caen solos en el tramo de mora que les corresponde. De ahí salen las acciones: cartas, notas en el legajo, asignación a un cobrador o a un estudio jurídico. Si el caso tiene arreglo, se refinancia: se juntan los créditos caídos del cliente y se reemplazan por uno nuevo.
Quién lo usa
El circuito, paso a paso
Se carga la solicitud
Se identifica al cliente por documento o CUIT y, si ya existe, se completan solos sus datos. Se elige la línea de crédito: con eso vienen la tasa, los gastos y la moneda. Se pone el capital y la cantidad de cuotas, y el sistema calcula la cuota, el costo financiero total y el vencimiento de la primera. Se suman el garante, el cónyuge y las referencias si la operación lo pide.
La solicitud recorre el circuito de aprobación
Cada empresa arma su propio recorrido: qué etapas existen, en qué orden se puede avanzar y qué documentación hace falta en cada una. Una solicitud no puede saltear etapas ni avanzar si falta un papel marcado como obligatorio, y en cada etapa queda claro qué sector tiene la pelota.
Se evalúa al solicitante
Sin salir de la solicitud se consultan los antecedentes crediticios del titular y del garante, en los informes externos que tengas contratados. También se puede pedir una evaluación automática con las reglas que definís vos. El resultado queda guardado con el motivo, para respaldar la decisión.
Se aprueba y se otorga
Cuando la solicitud se procesa hasta el final nace el crédito con su plan de cuotas. Se registran los gastos de otorgamiento y se define cómo se van a cobrar las cuotas. Después se imprimen los papeles para el cliente: la solicitud, el pagaré, los cupones de pago y la papelería de la empresa. Si no avanza, se rechaza con el motivo asentado.
Se siguen las cuotas
Para cada cliente se ve cuota por cuota qué vence, qué se abonó, qué saldo queda y cuántos días de atraso lleva. Las cuotas se resaltan por color según el atraso. También se ve la deuda mes por mes y el detalle de los cobros ya registrados, con la apertura de cada concepto.
Se gestiona la mora y, si hace falta, se refinancia
Los clientes atrasados se agrupan por tramo de días de mora. Desde ahí se mandan cartas, se dejan notas en el legajo, se asigna un responsable o un estudio jurídico y se imprime la planilla de cobranza. Cuando el cliente quiere ponerse al día, se arma una refinanciación. Se juntan sus créditos vencidos con los punitorios y se descuenta un adelanto si paga algo en el momento. Con eso se genera un crédito nuevo que cancela los anteriores.
Qué incluye
Carga completa de la operación
Datos personales, domicilio, situación laboral, antecedentes crediticios y vivienda del titular, más garante, cónyuge y hasta dos referencias personales. Si el cliente ya existe, se completa solo; si no, queda dado de alta al guardar.
La línea de crédito define las condiciones
Cada línea trae su tasa, sus gastos, su moneda y sus topes. Al elegirla, la solicitud se completa sola y el valor de cuota se recalcula cada vez que cambiás el capital o el plazo. Quien tenga permiso puede ajustar los números a mano.
Circuito de aprobación a medida
Definís las etapas por las que pasa una solicitud, qué caminos están permitidos entre ellas, qué sector es responsable de cada una y qué documentación es obligatoria para avanzar. Se define una sola vez, al configurar el sistema, y desde ahí todas las solicitudes nuevas lo respetan.
Evaluación crediticia integrada
Consulta de antecedentes del titular y del garante en los informes externos que tengas contratados, con historial de consultas anteriores, y evaluación automática contra tus propias reglas. Según cómo lo configures, un resultado negativo avisa, bloquea o exige autorización de un superior.
Control de quién hizo qué
Toda solicitud guarda el historial de cambios de etapa, con el nombre de quien lo hizo y la fecha. También quedan los datos de alta, modificación, autorización y rechazo con su motivo. Si alguien tuvo que autorizar una excepción, queda registrado.
Seguimiento de cuotas y deuda
Consulta por cliente de las cuotas pendientes con vencimiento, valor, punitorios, lo abonado y el saldo, resaltadas por color según el atraso. Además, la deuda agrupada mes por mes, la concentración por entidad o comercio, y el detalle de todos los pagos ya cobrados. Todo exportable a Excel y PDF.
Gestión de mora por tramos
Armás los tramos que quieras (por ejemplo 1 a 30 días, 31 a 60) y los clientes entran y salen solos según cuánto deban. Cada tramo puede disparar cartas y notas automáticas, y repartir los casos entre estudios jurídicos por porcentaje. Los casos se asignan a un cobrador y se sigue su avance.
Refinanciación de créditos caídos
Se juntan uno o varios créditos vencidos del mismo cliente, con sus cuotas impagas y los punitorios. Si querés, los punitorios se bonifican total o parcialmente. Si el cliente paga algo en el acto, se toma como adelanto. El resultado es un crédito nuevo que cancela los originales y queda vinculado a ellos.
Qué se gana
Lo que más nos preguntan
¿Qué diferencia hay entre una solicitud y un crédito?
La solicitud es el pedido todavía sin aprobar: se puede corregir, frenar o rechazar. El crédito es lo que nace cuando la solicitud recorre todo el circuito y se procesa, y ya tiene plan de cuotas con vencimientos. Mientras es solicitud no hay deuda; cuando es crédito, sí.
¿Puedo armar mi propio circuito de aprobación?
Sí, es justamente la idea. Definís las etapas, quién es responsable de cada una, qué caminos están permitidos entre ellas y qué documentación hace falta para avanzar. Se configura una vez, normalmente al implementar el sistema, y después todas las solicitudes nuevas lo respetan solas.
¿Puedo volver atrás una solicitud que avanzó de más?
Sí, hay una acción específica para revertir el avance y volver a la etapa anterior. No todas las etapas lo permiten: una vez que la solicitud quedó procesada y se generó el crédito, ya no se corrige desde ahí. Quien lo haga tiene que tener el permiso habilitado.
¿La tasa y los gastos se cargan a mano en cada operación?
No. Al elegir la línea de crédito se completan solos la tasa, los gastos y la moneda, y al cambiar el capital o el plazo se recalcula todo. Si alguien necesita ajustar un número por fuera de la línea, necesita permiso para hacerlo y queda asentado.
¿Cómo sé cuánto me debe un cliente hoy?
En la consulta de vencimientos ves cuota por cuota qué vence, qué pagó, cuánto queda y cuántos días de atraso lleva, con los punitorios ya calculados. También lo ves resumido mes por mes y con el detalle de los pagos que hizo. Se exporta a Excel o PDF si lo necesitás para una reunión.
¿La mora se actualiza sola o hay que cargarla?
Se actualiza sola. Cada cliente cae en el tramo de mora que le corresponde según los días que debe. Si paga, sale del tramo; si sigue sin pagar, pasa al tramo siguiente cuando cumple los días. No hay que mover a nadie a mano.
¿Qué pasa cuando refinancio? ¿Puedo deshacerlo?
Al confirmar una refinanciación se cancelan los créditos originales y nace uno nuevo por el saldo refinanciado, vinculado a los anteriores. Mientras no la confirmes la podés modificar o eliminar, pero una vez confirmada no se anula: habría que resolverlo con otra operación.
¿Cada usuario ve todo?
No. Cada perfil ve y hace solo lo que tiene habilitado. Un vendedor puede cargar solicitudes pero no aprobarlas, un analista puede aprobar pero no tocar la tasa, y así. Si una opción aparece deshabilitada es porque esa persona no tiene ese permiso.
Qué conviene saber antes
La consulta de vencimientos de un cliente es solo lectura: desde ahí se ve y se exporta la deuda, no se cobra ni se modifica ninguna cuota. Una refinanciación confirmada no se puede anular; solo se modifica o elimina mientras está pendiente.
El circuito de aprobación no viene armado de fábrica: hay que definirlo al implementar el sistema. Según cómo quede configurado, procesar una solicitud puede generar el crédito o solo avanzarla a la etapa siguiente.
Varios controles dependen de cómo lo configures y no vienen activados. Por ejemplo: exigir garante, exigir medio de cobro, que los medios de cobro cierren con el valor de la cuota, o pedir confirmación cuando el importe supera un tope.
Una de las consultas de antecedentes dentro de la solicitud solo aparece si la empresa la habilitó. Las evaluaciones automáticas no deciden por sí solas: según la configuración avisan, bloquean o piden autorización.
Si el informe externo no está disponible, la operación puede seguir. Los informes de antecedentes son de apoyo: la aprobación la toma una persona en el circuito.
En gestión de mora no se puede sacar a un cliente del tramo que le corresponde por sus días de atraso. Solo se lo puede quitar de los tramos a los que fue enviado a mano.
La planilla de cobranza solo se imprime si el cliente tiene un cobrador asignado. La disponibilidad del módulo depende de la licencia contratada.
Todo lo demás que trae Plenario
¿Querés ver Préstamos funcionando?
Te mostramos el módulo en vivo con datos parecidos a los de tu operación, y te decimos qué hace falta para ponerlo en marcha.